重塑金融生態(tài) 人工智能步入發(fā)展“快車道”

剛剛過去的2018年，人工智能很“熱”。

“金融+人工智能”領(lǐng)域的融資熱度不減，人工智能與金融場景的融合也呈多元發(fā)展之勢，風控、客服、投顧、營銷等領(lǐng)域的應(yīng)用快速落地。業(yè)內(nèi)人士認為，伴隨人工智能在金融行業(yè)應(yīng)用的日漸成熟，2019年，ai金融將會進一步趨熱，邁入發(fā)展的“快車道”，并進一步重塑金融生態(tài)，驅(qū)動金融業(yè)邁入智能金融發(fā)展階段。

人工智能應(yīng)用加速落地

隨著計算能力、算法和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，人工智能在近些年來已獲得了突飛猛進的發(fā)展。德勤發(fā)布的《中國人工智能產(chǎn)業(yè)白皮書》顯示，我國已成為人工智能發(fā)展最迅速的國家之一，2018年中國人工智能市場規(guī)模有望超過300億元人民幣。

不可否認的是，ai已經(jīng)影響到各行各業(yè)，由于金融具有高度數(shù)據(jù)化的特點，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用更為廣泛。2018年，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用進一步加速落地。人工智能技術(shù)的突破加上其他技術(shù)手段的系統(tǒng)推進，風控、客服、投顧、投資研究、支付、營銷、理賠等諸多具體的金融應(yīng)用場景中已融合了ai技術(shù)，驅(qū)動智能化金融加速發(fā)展。而在眾多的應(yīng)用場景中，智能投顧、金融預(yù)測與反欺詐、智能融資授信等領(lǐng)域已獲得了長足發(fā)展，被業(yè)界普遍看好。

如在智能風控領(lǐng)域，人工智能技術(shù)已得到較為普遍的應(yīng)用，尤其在信貸、反欺詐、異常交易檢測方面發(fā)揮出作用。相關(guān)研究指出，2020年，金融科技規(guī)模將達到245億元，其中智能風控為75.9億元，占比達到31%。

第四范式創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官戴文淵認為，人工智能技術(shù)主要改變的是企業(yè)的中層策略制定，通過機器學習等人工智能技術(shù)，可以使企業(yè)中層策略的制定與執(zhí)行更加有效率，在金融領(lǐng)域的反欺詐和反洗錢當中得到有效應(yīng)用。

螞蟻金服集團研究院執(zhí)行院長李振華進一步解釋，具體到應(yīng)用方面，智能風控可以實現(xiàn)自動的換擋策略，ai可以根據(jù)黑色產(chǎn)業(yè)鏈的活躍程度來推薦相對應(yīng)的風險對抗方案，如果活躍程度很大，對應(yīng)提供的對抗方案就會更強一些。此外，在反洗錢和審理交易領(lǐng)域，則可以通過ai分析和大數(shù)據(jù)關(guān)系拓展，來分析識別犯罪團伙、欺詐、非法集資的異常交易，從而降低交易風險和反洗錢風險。

重構(gòu)金融服務(wù)模式

可以看到，以人工智能為代表的新技術(shù)正在催生一個嶄新的智能化新時代，也逐步成為金融科技主要的推動力量，驅(qū)動金融科技由電子化階段、移動互聯(lián)網(wǎng)階段向智能金融階段發(fā)展。

度小滿金融副總裁張旭陽認為，人工智能本質(zhì)上是認知和交互，是人用系統(tǒng)去獲取知識、創(chuàng)造商業(yè)價值的過程。金融本質(zhì)是對數(shù)據(jù)的處理，在人工智能時代，客戶與企業(yè)共同創(chuàng)造價值，商業(yè)模式也從單一的產(chǎn)品或服務(wù)，變成了“數(shù)據(jù)+產(chǎn)品+服務(wù)+內(nèi)容”的模式。而對于產(chǎn)品或服務(wù)賣出后的售后服務(wù)或數(shù)據(jù)的跟蹤，本身就是企業(yè)經(jīng)營活動更為重要的一環(huán)，因此，人工智能的發(fā)展必然會帶動智能金融不斷進化與迭代。

“在新的金融科技的影響下，整體金融服務(wù)的模式在重構(gòu)，智能金融服務(wù)的新標準將是隨人、隨需、隨時、隨地。”張旭陽表示。

一方面，金融風險定價將更為實時和主動，此外，在海量信息的幫助下，金融服務(wù)提供商可以更為深度地理解用戶，精細產(chǎn)品模型，從而實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的個性化。更重要的是，人工智能降低了金融服務(wù)的獲客、運營以及風險管理成本，擴展了服務(wù)邊界，有助于推動金融包容性發(fā)展，使得數(shù)字普惠金融獲得更大的發(fā)展助力。

因此，隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)模式將不斷升級，未來，不僅是金融科技平臺要提升自身發(fā)展能力，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也要不斷強化自身金融科技能力，更多與金融本質(zhì)密切相關(guān)的金融行業(yè)或領(lǐng)域，如財富管理、資產(chǎn)管理、保險業(yè)等，也都將會被金融科技所改變，從產(chǎn)品、服務(wù)到經(jīng)營模式，創(chuàng)新升級都在持續(xù)上演。

平衡技術(shù)創(chuàng)新與風險的關(guān)系

《中國金融科技與數(shù)字普惠金融發(fā)展報告（2018）》中提到，金融科技和數(shù)字普惠金融未來的發(fā)展趨勢之一，在未來，人工智能和大數(shù)據(jù)的賦能屬性將進一步強化。誠然，人工智能推動金融大力向智能化的方向發(fā)展，并為數(shù)字普惠金融進一步開辟道路。但仍需注意的是，“人工智能+金融”仍屬于金融科技的范疇，而金融科技要發(fā)展，就需要平衡好創(chuàng)新與風險的關(guān)系。

李振華認為，科技本身也會給金融帶來一定的不確定性，改變了金融交易的特征和形式，為了防范可能出現(xiàn)的新型風險，不僅需要在制度層面去化解防范風險，也需要運用新的技術(shù)創(chuàng)新來平衡創(chuàng)新與風險的關(guān)系。

為了平衡創(chuàng)新與風險之間的關(guān)系，業(yè)內(nèi)人士表示，需要把整體的金融科技分為兩大類技術(shù)類別。其一是普適性的通用性金融技術(shù)，即可以為各個金融環(huán)節(jié)提供底層架構(gòu)的中性技術(shù)；其二是跟金融業(yè)務(wù)密切結(jié)合，有可能有同質(zhì)性、周期性、會擴大金融風險波動率的技術(shù)。

張旭陽表示，對于通用技術(shù)而言，無論是監(jiān)管部門還是從業(yè)機構(gòu)，可以在各層次鼓勵其發(fā)展，如智能客服、智能獲客、生物識別、機器學習等，而對于某些可能帶來加劇金融本身波動性的技術(shù)而言，建議引入監(jiān)管沙盒規(guī)范經(jīng)營，提升準入門檻，通過前置性的標準來防范潛在的金融風險，從而使技術(shù)可以更好地服務(wù)金融企業(yè)。