“止災(zāi)于日?！闭饾u成為保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理中踐行的觀念。隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)越來越多地落地于實(shí)處，保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理中不斷推陳出新，行業(yè)身份隨之轉(zhuǎn)變，由過去單一的“事后賠付者”，轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽跒?zāi)害前期進(jìn)行預(yù)警預(yù)防、災(zāi)害中期積極響應(yīng)的“風(fēng)險(xiǎn)管理者”。

今年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》，從風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的服務(wù)基礎(chǔ)、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)形式、組織保障、依法合規(guī)等多個(gè)維度，為保險(xiǎn)公司深耕風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)提供了權(quán)威參考和指引。在監(jiān)管部門的推動(dòng)下，財(cái)險(xiǎn)公司積極響應(yīng)，在車險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等多領(lǐng)域多維度，積極開展了包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、查勘、預(yù)警、救援、培訓(xùn)等形式多樣的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

開展全周期災(zāi)害預(yù)防服務(wù)

所謂風(fēng)險(xiǎn)減量，其基本特征是利用更加專業(yè)和先進(jìn)的科技手段，通過主動(dòng)介入被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理而降低事故發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量的減少，進(jìn)而為投保人和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布的報(bào)告顯示，2022年，全球自然災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2750億美元，其中，1250億美元由保險(xiǎn)公司承保，因自然災(zāi)害造成的保險(xiǎn)損失平均每年增長(zhǎng)5%至7%。

在此背景下，保險(xiǎn)公司提升巨災(zāi)層面的風(fēng)險(xiǎn)管理能力亟須提上日程。作為新興服務(wù)模式，保險(xiǎn)公司深度開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，既符合社會(huì)發(fā)展需要，也符合其自身利益。如今，不少保險(xiǎn)公司通過巨災(zāi)工具系統(tǒng)對(duì)即將受災(zāi)區(qū)域的公司、個(gè)人進(jìn)行預(yù)警和分析，可以較好地實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，通過采取適當(dāng)?shù)姆婪洞胧瑴p輕巨災(zāi)帶來的損失。

2022年，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)自行研發(fā)基于位置智能、災(zāi)害大數(shù)據(jù)技術(shù)的陽(yáng)光天眼風(fēng)險(xiǎn)地圖平臺(tái)，融合災(zāi)害、地理、氣象、保險(xiǎn)等多學(xué)科，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的地理風(fēng)險(xiǎn)的智能、精準(zhǔn)分析。同時(shí)，可實(shí)現(xiàn)承保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和快速預(yù)警，防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)及時(shí)響應(yīng)。

此外，基于衛(wèi)星遙感監(jiān)測(cè)技術(shù)、無人機(jī)航拍與三維建模，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)打造了多個(gè)重大工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新案例；試點(diǎn)布設(shè)全國(guó)物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，為數(shù)百家企業(yè)提供全時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管控服務(wù)；組建紅外熱像專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍，開展規(guī)?；娘L(fēng)險(xiǎn)隱患排查服務(wù)，切實(shí)有效地幫助企業(yè)識(shí)別電氣火災(zāi)隱患，降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)效果，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)還推出風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)、企業(yè)防損咨詢、工程風(fēng)險(xiǎn)咨詢、應(yīng)急救援演練等多種專業(yè)服務(wù)產(chǎn)品，為“企財(cái)”“工程”“安責(zé)”等客戶提供安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，提高人員安全生產(chǎn)和災(zāi)害防范意識(shí)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)累計(jì)為高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)/工程標(biāo)的開展隱患排查和風(fēng)險(xiǎn)防控工作5000余次。同時(shí)，采購(gòu)超2萬(wàn)余套/件應(yīng)急物資，包含水位監(jiān)測(cè)儀、防汛應(yīng)急箱、吸水膨脹袋、滅火器、滅火毯等，用于改善風(fēng)險(xiǎn)隱患，提升企業(yè)應(yīng)對(duì)災(zāi)害的能力，幫助企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)太保則開展了保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保中走訪查找隱患、險(xiǎn)后案件回溯的保單全壽命周期事故預(yù)防服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年，中國(guó)太保累計(jì)為企業(yè)排查風(fēng)險(xiǎn)隱患近13萬(wàn)條，為近1.1萬(wàn)張保單提供精準(zhǔn)臺(tái)風(fēng)預(yù)警，為安責(zé)險(xiǎn)客戶提供近7.6萬(wàn)次事故預(yù)防服務(wù)。依托自主研發(fā)的數(shù)字化、可視化智能風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)“風(fēng)險(xiǎn)雷達(dá)”，中國(guó)太保完成104余萬(wàn)份風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告，提出80余萬(wàn)條風(fēng)險(xiǎn)改善建議，建立超過42萬(wàn)份風(fēng)險(xiǎn)檔案，有效提升了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力。

加大車險(xiǎn)場(chǎng)景科技應(yīng)用

車險(xiǎn)一直以來是財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入的“老大哥”，但同時(shí)其賠付波動(dòng)大、案均賠款和賠付率高等問題也長(zhǎng)期存在于車險(xiǎn)市場(chǎng)中。特別是貨車保險(xiǎn)，由于其具有營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)差異度大、信息不對(duì)稱、運(yùn)行波動(dòng)大等特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確掌握相關(guān)信息。

一方面，大貨車件均保費(fèi)高，保險(xiǎn)公司可以通過承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；另一方面，大貨車事故風(fēng)險(xiǎn)、投保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高，風(fēng)險(xiǎn)管控不易，可能進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司的賠付和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。因此，大貨車經(jīng)營(yíng)者和保險(xiǎn)公司都需要科技來保駕護(hù)航。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司可以通過各種車輛數(shù)據(jù)因子的評(píng)估，提供駕駛行為監(jiān)控和主動(dòng)安全防范，了解車輛的運(yùn)營(yíng)效率和出險(xiǎn)情況，實(shí)現(xiàn)保前、保中、保后的風(fēng)險(xiǎn)管理。如在承保前，基于車輛歷史及在途駕駛行為，識(shí)別車輛風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；在承運(yùn)期間，對(duì)承保車輛提供超速、疲勞駕駛、危險(xiǎn)路段等影響行車的風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警，降低在途風(fēng)險(xiǎn)等。

不少保險(xiǎn)公司也在嘗試加大車險(xiǎn)場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)管理科技創(chuàng)新應(yīng)用。如瑞士再保險(xiǎn)開發(fā)的瑞云智駕車險(xiǎn)風(fēng)控平臺(tái)，通過該平臺(tái)可收集車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、保單和理賠數(shù)據(jù)，分析上述數(shù)據(jù)可評(píng)估服務(wù)提供商的服務(wù)質(zhì)量（在線率、安裝效率等），跟蹤賠付率變動(dòng)并探索有價(jià)值的模式，從而使保險(xiǎn)公司能選擇有效可靠的服務(wù)提供商，并改善賠付率。京東安聯(lián)保險(xiǎn)通過委托第三方專業(yè)科技公司協(xié)助的方式，提供平臺(tái)定位監(jiān)控、駕駛行為評(píng)分、預(yù)警數(shù)據(jù)分析、胎溫胎壓監(jiān)控、遠(yuǎn)程安全監(jiān)控、疲勞駕駛監(jiān)控、防碰撞監(jiān)控、盲區(qū)監(jiān)控、遠(yuǎn)程安全托管呼叫等功能。