近日，上海地鐵4號(hào)線工程事故保險(xiǎn)理賠工作正緊張進(jìn)行。由于該工程投了工程保險(xiǎn)，損失降低了很多。這再次說(shuō)明了推行工程保險(xiǎn)的必要性和迫切性。

　　令人遺憾的是：目前，除涉外工程和部分國(guó)家重點(diǎn)工程外，我國(guó)其他的工程項(xiàng)目大多數(shù)都未投保。雖然我國(guó)1979年就把建筑工程和安裝工程一切險(xiǎn)引入施工行業(yè)，但由于工程項(xiàng)目業(yè)主和承包商等建筑各方存有僥幸心理，認(rèn)為購(gòu)買工程保險(xiǎn)會(huì)加大工程成本而得不償失；建筑市場(chǎng)秩序不規(guī)范，致使施工企業(yè)利潤(rùn)空間過(guò)低、無(wú)力投保等多種原因，使工程保險(xiǎn)在我國(guó)一直未能廣泛發(fā)展起來(lái)，致使建筑工程一旦發(fā)生災(zāi)害性事故，一般承包人自身難以化解，最終往往還是要由政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)社會(huì)造成極大危害。

　　目前，我國(guó)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已進(jìn)入一個(gè)新的高峰期。今年上半年，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資完成15072.64億元，比去年同期增長(zhǎng)32.8%，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的建筑業(yè)2003年增加值將增長(zhǎng)8.4%左右。在如此巨大的基本建設(shè)任務(wù)中，如何最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)，取得最大的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　顯然，在我國(guó)全面推行工程保險(xiǎn)，在當(dāng)前具有十分重要的現(xiàn)實(shí)的意義。上海地鐵4號(hào)線工程事故，使全面推行工程保險(xiǎn)的話題再次提起。為此，從本期開始，我們將推出工程保險(xiǎn)系列談，歡迎工程建設(shè)的各方主體、保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)的有關(guān)人士，就在我國(guó)全面推行工程保險(xiǎn)發(fā)表自己的見解。我們期盼您的參與。 　　

　　上海地鐵四號(hào)線工程事故的發(fā)生和理賠，使強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)再次成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的話題。從我國(guó)1979年在施工行業(yè)引入了建筑、安裝工程一切險(xiǎn)起，24年來(lái)，通過(guò)在三峽工程、西氣東輸、國(guó)道主干線等一大批重點(diǎn)工程項(xiàng)目中對(duì)工程、設(shè)備、人員等進(jìn)行投保，我國(guó)的工程建設(shè)已積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。加上我國(guó)加入WTO后與國(guó)際接軌的需要，在建設(shè)領(lǐng)域強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)已成為可能。

    現(xiàn)代工程建設(shè)的特點(diǎn)需要強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)

　　現(xiàn)代工程建設(shè)普遍具有投資大、建設(shè)工期長(zhǎng)、施工難度大、技術(shù)復(fù)雜以及工程參與方眾多的特點(diǎn)，既是材料、設(shè)備、工藝、技術(shù)方案、實(shí)施方法、施工手段的集成，又是觀念、責(zé)任、經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)管理的綜合體現(xiàn)，在建設(shè)過(guò)程中不可預(yù)見的因素較多。一旦工程建設(shè)遭遇自然災(zāi)害和意外事故，不僅會(huì)影響工程建設(shè)的順利進(jìn)行，而且還會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。而工程保險(xiǎn)則可使投保人從保險(xiǎn)人那里獲得經(jīng)濟(jì)賠償，補(bǔ)救工程損失或恢復(fù)損毀的工程，可以有效地分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

    社會(huì)保障體系需要強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)

　　建筑工程一旦發(fā)生災(zāi)害性事故，依靠參建企業(yè)自身力量一般都難以化解。由于參與施工的人多面廣，工程災(zāi)害性事故將可能產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，引發(fā)建筑企業(yè)拖欠職工工資、拖欠職工醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)金、職工下崗、無(wú)法清償銀行貸款及其他債務(wù)、加大投資風(fēng)險(xiǎn)、增加銀行不良貸款余額等一系列不良后果，使工程建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)從施工企業(yè)和建設(shè)方的共同風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而演化為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致社會(huì)失穩(wěn)。而工程保險(xiǎn)則可以使投保人以極少的費(fèi)用或代價(jià)，避免或減少因發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)造成難以補(bǔ)救的窘境。

    建筑市場(chǎng)多元化主體需要強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)

　　我國(guó)的重點(diǎn)工程建設(shè)長(zhǎng)期以來(lái)受計(jì)劃體制的影響，風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償大都通過(guò)財(cái)政撥款或追加投資方式來(lái)解決，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和分散機(jī)制。隨著外國(guó)資本和國(guó)內(nèi)民間資本進(jìn)入建筑市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)的承受者不再限于國(guó)家。多元化的投資主體需要有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和分散工具，將建筑工程投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也強(qiáng)烈要求我國(guó)的工程風(fēng)險(xiǎn)管理與國(guó)際接軌。

　　目前，國(guó)家開發(fā)銀行百分之八十以上貸款項(xiàng)目都按要求投保了建筑工程險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，未買保險(xiǎn)的施工企業(yè)無(wú)法參加工程競(jìng)標(biāo)，未買保險(xiǎn)的工程項(xiàng)目不許開工。早在1999年，國(guó)家開發(fā)銀行就出臺(tái)了《貸款項(xiàng)目工程保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》，在其中明確規(guī)定，申請(qǐng)開發(fā)行人民幣貸款的國(guó)家大中型建設(shè)項(xiàng)目以及貸款額在3000萬(wàn)元（含3000萬(wàn)元）以上的其它建設(shè)項(xiàng)目，業(yè)主或工程承包方、原材料（設(shè)備）的制造方、運(yùn)輸方、供貨方原則上應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況投保建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)或綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，否則開發(fā)銀行對(duì)貸款不予評(píng)審。

　　多元化的投資主體和多元化的業(yè)主必將帶來(lái)多元化的承包商，一些國(guó)際知名的承包商都將進(jìn)軍大陸市場(chǎng)作為他們的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，這將進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)內(nèi)建筑承包商的多元化進(jìn)程。瑞典金門斯堪雅公司和北京住總共同投資1億多元建成立地鐵盾構(gòu)公司，德國(guó)的采埃孚公司計(jì)劃在上海增設(shè)新公司準(zhǔn)備在中國(guó)的軌道交通市場(chǎng)有所動(dòng)作。這些世界知名企業(yè)都有一整套的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)工程保險(xiǎn)都有明確的需求，我們必須完善以工程擔(dān)保和工程保險(xiǎn)為主要形式的工程保障機(jī)制，才能滿足這些世界建筑大鱷的把工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)需要。

    規(guī)范完善建筑市場(chǎng)需要強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)

　　建筑領(lǐng)域存在的業(yè)主肢解工程、承包商非法轉(zhuǎn)包工程、拖欠工程款、工程質(zhì)量低劣及一些腐敗現(xiàn)象，一個(gè)重要的原因就是工程建設(shè)中缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，參與主體缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。工程投保后，保險(xiǎn)人為了自身的利益，就會(huì)利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，密切關(guān)注工程建設(shè)的進(jìn)程，重點(diǎn)防范可能發(fā)生事故賠償?shù)母鱾€(gè)環(huán)節(jié)。在建筑市場(chǎng)強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)制度，由于保險(xiǎn)人介入工程過(guò)程控制，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行外部監(jiān)督，在把工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還起到增強(qiáng)工程參與各方的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，有效控制工程質(zhì)量，規(guī)范建筑市場(chǎng)秩序的作用，對(duì)規(guī)范各方行為有極大的促進(jìn)作用。

    與國(guó)際慣例接軌需要強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)

　　工程保險(xiǎn)是國(guó)際工程交易中必不可少的條件之一，工程建設(shè)參與各方要按照工程施工合同中的責(zé)任，明確保險(xiǎn)要求，無(wú)論是承包商，還是設(shè)計(jì)、咨詢商，如果沒有購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)，幾乎無(wú)法獲得承包合同。

　　一些發(fā)達(dá)國(guó)家還以立法的形式規(guī)定凡涉及工程建設(shè)活動(dòng)的所有各方，包括業(yè)主、建筑師、承包商、設(shè)計(jì)、建筑產(chǎn)品制造商、質(zhì)量檢查公司等，均須向保險(xiǎn)公司投保。由于國(guó)內(nèi)一些承包商、設(shè)計(jì)、咨詢商缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理和分散的經(jīng)驗(yàn)，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中痛失了很多大項(xiàng)目。中國(guó)建筑企業(yè)要想走出去，就必須在包括風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)的經(jīng)營(yíng)方式上與國(guó)際接軌。

    我國(guó)的保險(xiǎn)現(xiàn)狀要求強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)

　　在我國(guó)，由于多方面原因，工程項(xiàng)目業(yè)主和承包商等建設(shè)參與方的工程風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，存有風(fēng)險(xiǎn)僥幸心理，“買不買保險(xiǎn)無(wú)所謂”的心態(tài)普遍存在，有的甚至認(rèn)為購(gòu)買工程保險(xiǎn)會(huì)加大工程成本而得不償失。但工程一旦發(fā)生災(zāi)害性事故，僅靠承包人自身，一般難以化解，最終往往還是要由政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)社會(huì)的危害極大。因此，對(duì)涉及國(guó)計(jì)民生的建筑工程立法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，與《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并不相悖，且強(qiáng)制保險(xiǎn)制度并不為建筑業(yè)所有，比如機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)、航空器保險(xiǎn)、旅游責(zé)任險(xiǎn)等，均屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。目前，由于種種原因?qū)е聡?guó)內(nèi)大項(xiàng)目保險(xiǎn)價(jià)格背離國(guó)際市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，不但加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且由于費(fèi)率低，無(wú)法在國(guó)際市場(chǎng)上分保，限制了保險(xiǎn)公司的承保能力，也使得工程項(xiàng)目保險(xiǎn)實(shí)際受償能力下降，造成被保險(xiǎn)人得不到充分的賠付保障，理賠扯皮現(xiàn)象大量發(fā)生，極大地挫傷了建筑企業(yè)的投保積極性，在一定程度上也造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂，使工程保險(xiǎn)的意義和作用被降低，甚至喪失。

    強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)法律基礎(chǔ)已經(jīng)具備

　　在建設(shè)部頒發(fā)的《工程項(xiàng)目招投標(biāo)規(guī)范文件》和交通部頒發(fā)的《公路工程國(guó)內(nèi)招標(biāo)文件范本》中，對(duì)業(yè)主和施工單位聯(lián)名投保建筑工程一切險(xiǎn)都作出了明確的規(guī)定。近年來(lái)，我國(guó)以《民法通則》、《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》、《合同法》和《建筑法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》、《政府采購(gòu)法》、《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》、《公路法》、《港口法》、《航道法》、國(guó)家開發(fā)銀行的《貸款項(xiàng)目工程保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》以及交通部頒發(fā)的《公路工程國(guó)內(nèi)招標(biāo)文件范本》為主的相關(guān)法律體系趨于健全，一些配套法律法規(guī)已經(jīng)或正在修訂中，并將逐步形成的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)法規(guī)體系，為強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)制度提供法律基礎(chǔ)。

    保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨完善為強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)作好準(zhǔn)備

　　中國(guó)人保控股公司作為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、最早開辦工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，對(duì)一些市場(chǎng)需求較強(qiáng)的險(xiǎn)種，如兩年工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開發(fā)和試點(diǎn)工作已取得了成功。近年來(lái)，該公司先后獨(dú)家或首席為三峽工程、深圳地鐵、青海公伯峽水電站、上海磁懸浮、國(guó)家大劇院、西氣東輸、南京揚(yáng)子巴斯夫等一大批不同領(lǐng)域的重點(diǎn)工程項(xiàng)目提供了保險(xiǎn)服務(wù)，其中三峽工程的承保總額已經(jīng)超過(guò)150億元。據(jù)了解，國(guó)有保險(xiǎn)公司有望在年內(nèi)全部完成改組，這將在組織上為強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)制度做好準(zhǔn)備，加快工程保險(xiǎn)市場(chǎng)化的進(jìn)程。

　　強(qiáng)制推行工程保險(xiǎn)制度，把工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行外部監(jiān)督，既能加強(qiáng)建筑市場(chǎng)主體間的責(zé)任關(guān)系，有效保障工程建設(shè)的順利完成，又能促進(jìn)建筑市場(chǎng)的健康規(guī)范發(fā)展、滿足國(guó)際建筑市場(chǎng)的客觀需求；既是體制建設(shè)的進(jìn)步，也是中國(guó)投融資體制建設(shè)的重要標(biāo)志。

　　有強(qiáng)制推行車險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，在建筑市場(chǎng)對(duì)工程實(shí)施保險(xiǎn)制度可謂“萬(wàn)事俱備東風(fēng)至，強(qiáng)制推行正當(dāng)時(shí)”。

    何為工程保險(xiǎn)

　　工程保險(xiǎn)是指工程的參與方為避免在工程建設(shè)過(guò)程中可能遭遇各種風(fēng)險(xiǎn)及損失而辦理的專項(xiàng)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若投保人與保險(xiǎn)人所簽訂的保險(xiǎn)合同明細(xì)表中分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或損失以及保險(xiǎn)合同列明的因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費(fèi)用，在不超過(guò)保險(xiǎn)合同明細(xì)表分項(xiàng)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)合同列明的總保險(xiǎn)金額額度內(nèi)，由保險(xiǎn)人依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；因投保人故意、重大政治以及經(jīng)濟(jì)失穩(wěn)等原因造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

　　根據(jù)國(guó)際慣例，強(qiáng)制性的工程保險(xiǎn)有：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、施工設(shè)備險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。除以上基本承保范圍外，通常還包括建筑設(shè)備保險(xiǎn)、設(shè)備安裝或安裝一切險(xiǎn)、運(yùn)輸物料保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)等各種附加保險(xiǎn)。