1．什么情況下需要辦理工程保險(xiǎn)

　　(1)合同明確要求承包商辦理保險(xiǎn)，特別是在工程量清單中包括保險(xiǎn)費(fèi)用項(xiàng)時(shí)。FIDIC合同條款第四版第21、22、23、24、25條款就工程保險(xiǎn)作出了詳細(xì)的規(guī)定。如合同要求承包商辦理工程保險(xiǎn)，在合同特殊條款和附件中會(huì)就具體險(xiǎn)種、保額、保期或其它要求進(jìn)一步明確。

　　(2)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大。大部分工程項(xiàng)目合同沒(méi)有要求承包商必須投保，所以承包商一般不主動(dòng)投保，但如果工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大，工程保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。

　　(3)業(yè)主集中辦理保險(xiǎn)。有時(shí)業(yè)主同時(shí)管理很多工程項(xiàng)目，業(yè)主集中辦理保險(xiǎn)，但承包商遭到損失時(shí)可以根據(jù)保險(xiǎn)條款索賠。

　　(4)國(guó)家法律強(qiáng)制保險(xiǎn)。一般機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)和員工的社會(huì)保險(xiǎn)在所有國(guó)家都是強(qiáng)制的。法國(guó)及部分法語(yǔ)區(qū)國(guó)家則實(shí)行強(qiáng)制工程保險(xiǎn)，包括十年責(zé)任險(xiǎn)。

　　2．保險(xiǎn)公司的選擇

　　(1)考慮到價(jià)格和便利性，中國(guó)國(guó)際承包公司投保應(yīng)該首選國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)。目前人保、平安或者太平洋等國(guó)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都提供國(guó)際工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也可以選擇其它股份、合資或外資保險(xiǎn)公司。

　　(2)可以通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理保險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代表客戶利益設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案、選擇保險(xiǎn)公司、商定保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)索賠，還可以幫助客戶加強(qiáng)工程風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司在保費(fèi)中返還，客戶并不承擔(dān)費(fèi)用。由于經(jīng)紀(jì)公司是保險(xiǎn)公司的大戶而且經(jīng)驗(yàn)豐富，所代理的保險(xiǎn)費(fèi)率并不高。中國(guó)最早成立的有長(zhǎng)城、江泰、華泰等保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

　　(3)由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司辦理名義保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)際承保。如果合同、業(yè)主或者法律規(guī)定需要在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保，而國(guó)際公司希望在國(guó)內(nèi)投保，可以找當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司協(xié)商，由所在國(guó)保險(xiǎn)公司辦理名義保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)際承保，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司只得到少量的代理費(fèi)。

　　(4)由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)。特別是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)和當(dāng)?shù)貏诠さ墓椭髫?zé)任險(xiǎn)或者團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)一般在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司辦理。

　　3．常見(jiàn)的國(guó)際工程險(xiǎn)種

　　(1)一切險(xiǎn)：又分為建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)。在此主要介紹建筑工程一切險(xiǎn)，該險(xiǎn)承保的是除外責(zé)任以外的由自然災(zāi)害和意外事故造成的損失，意外事故又包括人為風(fēng)險(xiǎn)。以工程合同額為暫定保額，工期費(fèi)率在0.18-0.7%之間。保險(xiǎn)期限從開(kāi)工令下發(fā)或者人員設(shè)備材料進(jìn)場(chǎng)之日起，先發(fā)生者為起始日期，以合同完工時(shí)間或者臨時(shí)驗(yàn)收時(shí)截止，以先發(fā)生時(shí)間為截止日期。保單一般包括1年的保證期。保證期保費(fèi)按規(guī)定另外計(jì)，但在實(shí)務(wù)中都包含在綜合保費(fèi)里。

　　(2)施工機(jī)具和設(shè)備險(xiǎn)：該險(xiǎn)是一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，對(duì)承包商施工用的工程機(jī)械承保。以設(shè)備重置價(jià)格作為保額，實(shí)務(wù)中一般用CIF價(jià)計(jì)價(jià)。年度費(fèi)率在0.4%左右，從設(shè)備到達(dá)工地之日起，1年到期后需要決定是否續(xù)保。[NextPage]

　　(3)第三者責(zé)任險(xiǎn)：該險(xiǎn)也是一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，對(duì)所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行承保。工期費(fèi)率一般在0.2-0.3%之間。每次事故賠償限額和最低保險(xiǎn)金額在工程合同中有明確規(guī)定。

　　(4)雇主責(zé)任險(xiǎn)：對(duì)雇員在受雇期間因工作遭受意外而致受傷、死亡或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病情況下獲取醫(yī)療費(fèi)、工傷休假期間的工資及必要的訴訟費(fèi)用等承保。人身傷害險(xiǎn)是主險(xiǎn)，可以選擇附加醫(yī)療費(fèi)險(xiǎn)和訴訟費(fèi)險(xiǎn)。保險(xiǎn)受益人是承包商。近年來(lái)我國(guó)公民在國(guó)外上屢遭襲擊，風(fēng)險(xiǎn)增大，建議中國(guó)國(guó)際工程承包公司每年堅(jiān)持投保該險(xiǎn)種。

　　(5)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)：為具有公共牌照的機(jī)動(dòng)車輛進(jìn)行投保，包括辦公用車、運(yùn)輸車輛和拖車等，標(biāo)的包括機(jī)動(dòng)車本身和第三者責(zé)任險(xiǎn)。費(fèi)率執(zhí)行各個(gè)國(guó)家的具體規(guī)定。雖然所在國(guó)有強(qiáng)制保險(xiǎn)規(guī)定，國(guó)際公司也很少投保該險(xiǎn)種。但根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，機(jī)動(dòng)車在國(guó)外出事故的概率非常大，而且一般都是車毀人亡的嚴(yán)重事故，包括賠償?shù)谌綋p失。中國(guó)承包公司應(yīng)提倡項(xiàng)目組或者經(jīng)理部投保該險(xiǎn)種。

    (6)十年責(zé)任險(xiǎn)：該險(xiǎn)種一般在法語(yǔ)區(qū)國(guó)家有要求，承包商在工程臨時(shí)驗(yàn)收前向業(yè)主指定的保險(xiǎn)公司投保，否則不予臨時(shí)驗(yàn)收。該險(xiǎn)種針對(duì)工程臨時(shí)驗(yàn)收后10年內(nèi)的主體工程質(zhì)量責(zé)任承保，特別是坍塌、下沉、裂縫等重大質(zhì)量責(zé)任。費(fèi)率一般為0.45-0.7%。保費(fèi)計(jì)價(jià)基礎(chǔ)并不是合同價(jià)，而是根據(jù)不同區(qū)間合同價(jià)有對(duì)應(yīng)的最高保險(xiǎn)金額。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般不開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　4．投保階段注意事項(xiàng)

　　(1)投保人不僅要力爭(zhēng)降低費(fèi)率，同時(shí)要考慮降低免賠額。保險(xiǎn)公司為了減輕責(zé)任并促使投保人加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保單中規(guī)定一定金額的免賠額。一般情況下，工程本身的免賠額為保險(xiǎn)金額的0.5%-2%，施工機(jī)具設(shè)備等的免賠額為保險(xiǎn)金額的5%；第三者責(zé)任險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)損失的免賠額為每次事故最高限額的1%-2%，但人身傷害沒(méi)有免賠額。由于最經(jīng)常發(fā)生的還是小事故，免賠額太大會(huì)讓被保險(xiǎn)人權(quán)益受損。

　　(2)要注意增大保險(xiǎn)覆蓋范圍。例如一切險(xiǎn)將工人罷工、暴動(dòng)、騷亂設(shè)為除外責(zé)任，但根據(jù)實(shí)踐，這類風(fēng)險(xiǎn)造成的損失很大，因此在談判中，應(yīng)該在保單中增加此責(zé)任。根據(jù)需要，可以增加如下附加條款：

　　a.罷工、暴亂及民眾騷亂條款

　　b.惡意破壞條款

　　c.施救費(fèi)用條款

　　d.專業(yè)費(fèi)用條款

　　e.清除殘骸條款

　　f.內(nèi)陸運(yùn)輸條款

　　g.工地內(nèi)及臨近區(qū)域其它財(cái)產(chǎn)條款

　　h.地下設(shè)施條款

　　i.公共當(dāng)局條款等。

　　有些擴(kuò)展條款需要適當(dāng)增加保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　(3)在每個(gè)工程開(kāi)工前，承包商要進(jìn)行項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案。除強(qiáng)制保險(xiǎn)的項(xiàng)目外，只是在項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)才投保。一般來(lái)說(shuō)，如下項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重：坐落于低洼地帶、蓄洪區(qū)、瀉洪區(qū)、大堤外側(cè)、當(dāng)?shù)睾樗渚€以下的區(qū)域；強(qiáng)臺(tái)風(fēng)頻繁登陸地帶區(qū)域，其中心風(fēng)力大于或等于10級(jí)；偏僻地帶或街巷大小消防車無(wú)法進(jìn)入?yún)^(qū)域；地質(zhì)結(jié)構(gòu)不符合工程項(xiàng)目設(shè)計(jì)要求，周圍人口及民用建筑分布密集。另外公路和未經(jīng)專家風(fēng)險(xiǎn)鑒定的橋梁、隧道、碼頭、長(zhǎng)途管道、管線等專用工程風(fēng)險(xiǎn)也比較大。[NextPage]

　　5．保險(xiǎn)期間注意事項(xiàng)

　　(1)承包商應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理。加入保險(xiǎn)并不能保證各種損失都能得到賠償。保險(xiǎn)合同有很多除外責(zé)任，例如無(wú)照或酒后駕車、戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂、設(shè)計(jì)等原因造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。另外保險(xiǎn)條款中有免賠額，這樣每次免賠額以下的損失還是由項(xiàng)目組承擔(dān)。

　　(2)公司總部和各個(gè)項(xiàng)目組應(yīng)該將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入合同管理范圍，設(shè)專人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。公司總部應(yīng)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由一人負(fù)責(zé)，每個(gè)項(xiàng)目也要將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由合同管理人員一人負(fù)責(zé)。

　　(3)公司總部、項(xiàng)目組和保險(xiǎn)公司應(yīng)建立定期提示和檢查制度。由于不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限不同，其中施工機(jī)具險(xiǎn)又根據(jù)不同批次而有不同的保險(xiǎn)期限，所以公司總部和項(xiàng)目組很容易對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的和期限搞不清楚。公司國(guó)內(nèi)外和保險(xiǎn)公司應(yīng)該在保險(xiǎn)到期前或者事故發(fā)生后及時(shí)通告，以確定是否續(xù)保、延長(zhǎng)保期或者索賠。

　　(4)事故發(fā)生后，首先要明確事故責(zé)任，只有在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，被保險(xiǎn)人才向保險(xiǎn)公司索賠。一般工程管理人員對(duì)保險(xiǎn)合同并沒(méi)有認(rèn)真地理解，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和所需證明文件不清楚，不管什么事都首先找保險(xiǎn)公司索賠，有時(shí)保險(xiǎn)公司已經(jīng)立案，但被保險(xiǎn)人又不再提供相關(guān)材料，這樣容易讓保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的管理水平、信譽(yù)產(chǎn)生懷疑，不利于以后的業(yè)務(wù)合作。

　　(5)給所有項(xiàng)目組成員辦理國(guó)際駕照或者當(dāng)?shù)伛{照。由于工作需要、交通情況和特殊環(huán)境，國(guó)外中方成員經(jīng)常個(gè)人駕車，由于大都沒(méi)有經(jīng)過(guò)專門訓(xùn)練，很多事故都是中方人員駕車造成的。無(wú)照駕駛出事故，不管是造成他人死亡還是自己死亡，保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)?。?guó)際公司一方面要嚴(yán)格車輛管理規(guī)定，另外考慮到將來(lái)保險(xiǎn)索賠的便利性，應(yīng)該給所有中方人員及時(shí)辦理當(dāng)?shù)伛{照。

　　(6)如果保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)責(zé)任看法不一致，爭(zhēng)取協(xié)商解決。例如某國(guó)際公司承擔(dān)的某國(guó)公路項(xiàng)目合同工期內(nèi)沒(méi)有完工，但沒(méi)有到保險(xiǎn)公司及時(shí)延長(zhǎng)保期，之后工地監(jiān)理辦公室發(fā)生火災(zāi)，國(guó)際公司以還處于保證期內(nèi)要求索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為已經(jīng)過(guò)了保險(xiǎn)期限，雙方意見(jiàn)不一致。雙方首先應(yīng)爭(zhēng)取協(xié)商解決，如協(xié)商不成，還可以找公估公司進(jìn)行評(píng)判，最終才選擇訴訟。中國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。當(dāng)然要避免走到訴訟這一步。

    6．項(xiàng)目延期或者保險(xiǎn)期限到期注意事項(xiàng)

　　(1)在項(xiàng)目臨時(shí)驗(yàn)收后、業(yè)主實(shí)際使用項(xiàng)目后或者保險(xiǎn)期限到期后，保險(xiǎn)責(zé)任終止。保單中的1年保證期，只是對(duì)承包商在維修缺陷過(guò)程中由承包商對(duì)工程造成的直接物質(zhì)損失進(jìn)行保障。所以保證期和保險(xiǎn)期限的保障權(quán)益并不同。

　　(2)保單規(guī)定保險(xiǎn)期限過(guò)后3個(gè)月內(nèi)被保險(xiǎn)人要向保險(xiǎn)公司提交最終結(jié)算金額，保險(xiǎn)公司根據(jù)最終結(jié)算金額對(duì)暫定合同金額調(diào)整保費(fèi)，多退少補(bǔ)。如果在合同工期內(nèi)沒(méi)有完成合同額，則被保險(xiǎn)人應(yīng)該要求保險(xiǎn)公司延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限，否則保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照比例退回保費(fèi)。

　　(3)項(xiàng)目完工后，項(xiàng)目組應(yīng)該就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)作一個(gè)總結(jié)或者后評(píng)價(jià)。這樣可以總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，對(duì)同類項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況有一個(gè)掌握，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。