復(fù)旦管院教授胥正川：人工智能加持下的金融科技競爭非進即退

訊】個性化和社交化使得企業(yè)的社交模式、傳播路徑都發(fā)生了重大變化，所以營銷推廣必須轉(zhuǎn)變模式，必須更貼近社交化傳播的思路。

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字化、智能化的技術(shù)融入金融行業(yè)，傳統(tǒng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力不斷提高，并衍生出了全新的金融業(yè)態(tài)。如何在充滿變革的大時代中，抓住機遇，與時俱進，開拓創(chuàng)新成為企業(yè)家們關(guān)注的焦點之一。

復(fù)旦管理前沿論壇5月26日走進深圳，特邀復(fù)旦大學管理學院信息管理與信息系統(tǒng)系副教授、復(fù)旦大學智慧城市研究中心副主任胥正川為大家?guī)怼额嵏才c融合——人工智能與金融科技的新格局與新趨勢》的主題演講，深入探討如何以“人工智能+金融力量”開啟科創(chuàng)新時代，為智能制造、金融等行業(yè)的發(fā)展提供了前沿新思路。

人工智能源于移動互聯(lián)網(wǎng)，移動化引發(fā)社交化和個性化的興起

當下，人類環(huán)境發(fā)生了重大變化，互聯(lián)網(wǎng)作為平臺技術(shù)催生了諸多新科技，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等等，他們共同構(gòu)成了我們生活工作和生活的環(huán)境，這些技術(shù)的發(fā)展表征了人工智能時代的到來。

目前世界人工智能爆發(fā)的源點在于移動互聯(lián)網(wǎng)的誕生，它是新一代人工智能和金融科技發(fā)展的起點。移動互聯(lián)網(wǎng)時代的智能手機已經(jīng)成為了每個人器官的延升，這種移動互聯(lián)網(wǎng)的深度使用使得人類在行為和心理上均產(chǎn)生了重大變化。

首先移動化帶來了社交化和個性化。得益于手機的普及，通過新技術(shù)可以大量采集用戶的行為數(shù)據(jù)，這就使得服務(wù)提供商對于用戶可以非常了解，從而進行精準服務(wù)，即個性化。此外，隨著智能手機的普及，社交工具以及社交媒體迅猛發(fā)展，使得人與人之間的交往模式發(fā)生了重大變化。人既需要個性化，也需要社交性，智能手機恰好將二者完美結(jié)合。

而隨著社交性與個體性的發(fā)展，又帶來了傻瓜化、趣味性。未來符合這四大特征的應(yīng)用才是一個成熟的應(yīng)用或服務(wù)，其背后的支撐點就是智能性。沒有人工智能的加持，這些特點都無法達到。

大數(shù)據(jù)與人工智能密不可分

大數(shù)據(jù)有兩大重要的外部特征：一是大，大數(shù)據(jù)除了體量大以外，數(shù)據(jù)維度也較多，它可以深刻地刻畫每個人。二是快，快就是秒級營銷，它可以在秒級內(nèi)作出反饋，催生了很多全新的營銷模式。

大交易數(shù)據(jù)和大交互數(shù)據(jù)共同構(gòu)成了大數(shù)據(jù)時代的基礎(chǔ)，從而帶來了數(shù)據(jù)驅(qū)動的智慧型經(jīng)濟模式。當社會的諸多決策、應(yīng)用以及模式的推動都以數(shù)據(jù)驅(qū)動并精準導向時，它所帶來的就是智慧城市，智慧經(jīng)濟。所以數(shù)據(jù)驅(qū)動會引發(fā)一系列的變化，從而提升整個社會的效率，這便是智慧經(jīng)濟的內(nèi)涵。

如今的社會，已從it信息化進展到了數(shù)據(jù)技術(shù)dt，并逐步過渡到了ai時代，而大數(shù)據(jù)和人工智能是密不可分的。

首先來看大數(shù)據(jù)。所謂大數(shù)據(jù)指的是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理工具難以駕馭的海量、瞬時、多樣化的數(shù)據(jù)。因為互聯(lián)網(wǎng)以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，使得數(shù)據(jù)源變得更多樣，而今天的數(shù)據(jù)分析技術(shù)跟以往相比有了長足的進步，大數(shù)據(jù)技術(shù)對數(shù)據(jù)的反應(yīng)速度加快了，這是大數(shù)據(jù)時代重要的技術(shù)前提。

再看人工智能，它是指與人類智能相似的方式作出反應(yīng)的智能技術(shù)。大數(shù)據(jù)是人工智能的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)通常指的就是人工智能。數(shù)據(jù)本身對組織而言可能沒有價值，因為只有對數(shù)據(jù)進行分析利用才有價值，所以人工智能和大數(shù)據(jù)在某種情況下，是可以作為術(shù)語互換的，沒有大數(shù)據(jù)就沒有人工智能，這是由人工智能深度學習的工作原理所決定的。

人工智能目前仍“弱小”，但未來潛力無限

簡單來講，人工智能有兩大派別：

一是符號主義，又稱邏輯主義或計算機學派，即把世界的規(guī)則用程序數(shù)據(jù)的方式告訴電腦，讓電腦理解社會的運行是怎么樣的，但整個人類社會的規(guī)則很多時候是不明確的，所以這個流派限于停頓。

二是聯(lián)結(jié)主義，又稱仿生學派或生理學派，即構(gòu)建空白大腦——神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，然后用數(shù)據(jù)驅(qū)動它，訓練它，使其通過訓練學習掌握一定的智能，如：阿爾法狗。

未來，人工智能的發(fā)展取決于三個方面：數(shù)據(jù)、算法和算力。人工智能的原理首先要構(gòu)建神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，用大量數(shù)據(jù)訓練它，然后再構(gòu)建自我模型，所以叫數(shù)據(jù)驅(qū)動的人工智能。

但人工智能的弱項也在于其完全依賴于數(shù)據(jù)。如果沒有數(shù)據(jù)就無法訓練人工智能，它的智能來自于數(shù)據(jù)，也受限于數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)不包含的東西，人工智能是無法做出預(yù)測和判斷的，所以沒有數(shù)據(jù)就沒有人工智能。另外人工智能只能針對某一個特定領(lǐng)域，針對不同的領(lǐng)域，必須再構(gòu)建另一個神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)加以重新訓練，效率極低，所以今天的人工智能還是弱人工智能。

弱人工智能有兩個缺點：一是受限于數(shù)據(jù)，二是其訓練不可跨領(lǐng)域。如今，人工智能的實用價值被放大，日趨一線化和日?；诮M織類的日常慣例工作中會嵌入很多人工智能。這就讓一線員工有了更大的決策權(quán)，公司的組織架構(gòu)更扁平化。它首先取代的就是中層經(jīng)理，因為信息的上傳下達不需要了，帶來的后果便是某些白領(lǐng)階層消亡。

金融數(shù)據(jù)服務(wù)商kensho創(chuàng)始人預(yù)計，到2026年，有33%-50%的銀行從業(yè)人員會失去工作。程序分析只需一分鐘，而拿著高達35萬美元年薪的分析師們，需要40小時才能完成，而且質(zhì)量還不一定比機器高。

在短周期內(nèi)，人工智能會重新洗牌。但長期來看，即使有波折，人工智能也會堅定地往前發(fā)展，雖然目前它仍處于初級階段，但未來前景無限。

金融科技未來三大趨勢：更便捷、更安全、更智能

未來，金融科技（fintech）的發(fā)展符合三大特征：

一是更便捷，獲取金融服務(wù)的方式將越來越靈活和方便，獲得服務(wù)的成本以及便捷程度都將提高。

二是更安全，大數(shù)據(jù)的加持使得金融避開了諸多風險，獲得了長足的進步；金融運作更安全，數(shù)據(jù)更完整，對信用的判更精準。

三是更智能，越來越清楚地知道用戶的金融需求，從而提供更精準的服務(wù)。

那么對于企業(yè)，特別是金融行業(yè)來說，應(yīng)該如何應(yīng)對fintech所帶來的變化呢？

首先，移動化帶來了社交化和個性化。個性化和社交化使得企業(yè)的社交模式、傳播路徑都發(fā)生了重大變化，所以營銷推廣必須轉(zhuǎn)變模式，必須更貼近社交化傳播的思路。

其次，智能化的發(fā)展已經(jīng)無可阻擋，并帶來了精準化和普惠化。人工智能的發(fā)展需要數(shù)據(jù)，但并非所有企業(yè)都擁有數(shù)據(jù)。發(fā)展人工智能的企業(yè)可以提供通用型的人工智能，一般企業(yè)再把通用型的人工智能和自身的應(yīng)用場景相結(jié)合，去發(fā)展特定型的，基于某個場景的人工智能，這便是賦能。

金融普惠首先是通過提供更加便利的科技手段，使得金融服務(wù)可以方便地進入千家萬戶，讓很多高端服務(wù)走向低端，普及更多人群，這就是“普”；另外，通過科技手段降低了金融成本，使得用戶可以用更優(yōu)惠的價格獲得金融服務(wù),這就是“惠”。更將轉(zhuǎn)變整個企業(yè)的運營模式，利潤能力也會得到長足的提高。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技的發(fā)展，未來金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展格局將會呈現(xiàn)兩大方向：

一是大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將采用純線上的模式，提供標準化和規(guī)?；姆?wù)；

二是專業(yè)服務(wù)公司將采用線上+線下的o2o模式，提供個性化、定制化服務(wù)。