360金融徐軍：沒有海量的用戶，否則談不上人工智能大數(shù)據(jù)

當前，消費金融市場參與主體越來越多樣化，行業(yè)競爭也更加激烈，打造核心競爭力成為消費金融領域參與者必須思考的重要問題。針對消費金融領域的一些問題，中國社科院金融所銀行研究室主任、國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛、中國銀行業(yè)協(xié)會系統(tǒng)部主任趙成剛、360金融ceo徐軍與360金融數(shù)據(jù)智能部負責人常富洋日前接受了第一財經《解碼新金融》欄目的采訪。其中，徐軍認為，用戶、數(shù)據(jù)和技術是消費金融行業(yè)最核心的競爭力。沒有海量用戶，否則談不上人工智能大數(shù)據(jù)。圖：360金融ceo徐軍接受媒體采訪 暢談消費金融新生態(tài)

市場同質化競爭明顯 增強核心競爭力成為重點

在消費信貸領域參與主體越來越多的當下，消費金融需求旺盛。傳統(tǒng)金融機構、消費金融公司與互聯(lián)網公司紛紛介入，但在國內居民征信體系尚未完善的時期，機構之間信息孤島問題嚴重，極易引發(fā)重復授信，獲客成本逐漸攀升。

那么，消費金融領域的眾多參與者該如何突出重圍呢？對此，業(yè)內人士表示，消費金融公司可以發(fā)揮自身優(yōu)勢使業(yè)務形成完整的生態(tài)體系。

在360金融ceo徐軍看來，用戶、數(shù)據(jù)和技術就是消費金融領域最為核心的三個競爭點。他強調，首先你要有一個海量的用戶，否則你談不上人工智能大數(shù)據(jù)，流量與獲客是開放平臺的基礎。在這一方面，以batj和360金融為代表的巨頭系金融科技平臺擁有著絕對的流量優(yōu)勢。

一方面，他們背靠流量巨頭，能夠以較低的成本獲取用戶流量；另一方面，巨頭系良好的品牌效應還能夠使他們構筑更加多元化且穩(wěn)固的流量矩陣。據(jù)了解，目前360金融已經與在應用商店、垂直平臺、搜索引擎等眾多渠道擁有領先市場份額的合作伙伴建立了穩(wěn)固的合作關系。從獲客與流量方面來說，螞蟻金服、360金融、微眾銀行等巨頭系金融科技平臺已經與其他獨立互聯(lián)網金融平臺拉開了差距。

聚焦消費金融行業(yè)關鍵領域 實現(xiàn)差異化競爭

同時，聚焦消費金融領域的關鍵部分，也是破除同質化競爭的重點。徐軍認為，以電商平臺為例，他們掌握了很多用戶的消費信息，消費信息指向的是信用風險，消費信息指向的是還款能力的問題。而在小額貸款領域，比起還款能力，評估申請人有沒有被催收、有沒有不良愛好等還款意愿方面的問題則更加重要。

正是將重點放在差異化競爭中，才使得巨頭系平臺更加精準有效的控制風險與欺詐。同時，與其他場景型巨頭相比，以網絡安全起家的360金融在數(shù)據(jù)和技術層面還有著更加差異化的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢會進而轉化成風控層面的優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示，截止2018年q3，360金融促成貸款的m3+逾期率為0.6%，其中，由于欺詐造成的虧損率僅為0.2%。

中國社科院金融所銀行研究室主任、國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛也認為，未來消費金融市場就是一個多層次、多元化的生態(tài)體系，這也意味著市場的需求會更加多元化，意味著你需要不同的產品來滿足客戶。“不同產品一個機構是做不成的，要么就是要不同機構提供不同的產品，要么就是為了開發(fā)一個產品需要結合不同的對象在一起。所以說未來看，我覺得未來的市場格局就是從現(xiàn)在可能橫向多一點，未來可能是縱向的，橫向聯(lián)合，縱向生態(tài)化的發(fā)展，形成一個非常立體非常豐富的生態(tài)體系，所以這個我想是未來行業(yè)發(fā)展趨勢?？梢哉f，差異化競爭將成為未來消費金融競爭的主要旋律。”曾剛說道。

在當前監(jiān)管趨嚴、競爭加劇的背景下，增強差異化競爭才是未來金融科技平臺的生存之道，當前頭部金融科技公司顯然已經掌握了競爭的關鍵。未來，360金融如何依托海量用戶，加強在人工智能等金融科技領域的投入，助力消費金融新生態(tài)的形成，值得期待。