國際上工程保險無論在范圍上還是在深度上,都較我國的實際情況更為廣泛深入。我國已經加入ＷＴＯ,要求我國的建筑業(yè)必須與國際接軌,大力推行工程保險制度。這同時也是發(fā)展民族工程保險業(yè)和走向國際建筑市場的迫切需要。因此,研究國外的工程保險制度具有很強的現(xiàn)實意義。

1   工程保險制度的起源和建立

   現(xiàn)代保險的發(fā)展歷史悠久,最早可追溯至14世紀發(fā)端于意大利的海上保險。在人類社會進入20世紀之后,隨著科學技術在生產中的廣泛應用,推動了社會生產力的迅速發(fā)展,保險事業(yè)也有了較大的發(fā)展。特別是在第二次世界大戰(zhàn)之后,一些發(fā)達的資本主義國家發(fā)生了一場新的科學技術革命,它不僅大大提高了原有生產部門的技術水平,而且開拓了許多新的生產部門。與此相適應的,全世界的保險機構及其業(yè)務范圍也在迅速擴大。

   二次世界大戰(zhàn)之后,世界保險業(yè)的迅速發(fā)展還表現(xiàn)在險種的增加很快,只要有可能發(fā)生民事?lián)p害賠償責任的地方,就可能有相應的保險存在。再保險的發(fā)展也是一種表現(xiàn),由于出現(xiàn)為數不少的巨額保險標的,是一家保險公司無法單獨承保的。再保險的發(fā)展,使巨額風險由較多的保險公司共同分擔,增強了保險公司業(yè)務的穩(wěn)定性。

   保險業(yè)的發(fā)展有賴于不斷地開辟新領域,尋求新增長點。工程保險是適應現(xiàn)代工程技術和建筑業(yè)的發(fā)展而產生的,它是以各種工程項目為主要承保對象的保險,它是為適應工程技術和建筑業(yè)的發(fā)展由火災保險、意外傷害保險和責任保險等險種演變而成的一種綜合性的財產保險的險種。

   一般認為,工程保險起源于英國的鍋爐爆炸保險,其歷史可以追溯到1856年,當時英國有許多旨在防止鍋爐爆炸事件發(fā)生的工程師團體,但尚不簽發(fā)保單;1866年,美國的工程師仿效英國在哈特福德市成立了哈特福德蒸汽鍋爐檢查和保險公司,收取費用,為被保險人提供定期勘察服務,并在鍋爐及機器損失發(fā)生后給予經濟補償。建筑工程保險最早起源于20世紀30年代的英國保險市場,第一份建筑工程一切險的保單是1929年在倫敦建設跨越泰晤士河的拉姆貝斯橋(ＬａｍｂｅｔｈＢｒｉｂｇｅ)時簽訂的,這份保單可認為是開創(chuàng)了建筑工程保險的先河。1934年,德國設計了一種專門用于工程保險的保單,并慢慢的流通開來。而在工程保險中的雇主責任險則是誕生在英國的工業(yè)革命時期,它是責任保險中最早興起的險種之一。

2   工程保險制度的發(fā)展和完善

   雖然工程保險至今已有很長的歷史了,但只是在第二次世界大戰(zhàn)后,工程保險才取得較快的發(fā)展。這主要是經過兩次世界大戰(zhàn),尤其是第二次世界大戰(zhàn),作為戰(zhàn)爭的主要戰(zhàn)場之一,歐洲不少國家受到了很大的破壞,不但各種工廠和機器受到嚴重破壞,無數的建筑物也遭到了相當大的毀損,戰(zhàn)后的滿目瘡痍,各國自然要大興土木和恢復工業(yè),進行大規(guī)模的工程建設,這為工程保險的發(fā)展提供了條件。在戰(zhàn)后歐洲大規(guī)模的重建過程中,業(yè)主及承包商等建設市場主體面臨著難以承受的巨大風險,為轉嫁工程期間的各種風險,需要設立建筑和安裝工程保險來提供保障,建筑工程保險一開始就以“一切險”的面目出現(xiàn),成為工程保險的主要業(yè)務,并帶來了安裝工程保險等的發(fā)展,加之由于政策的支持而發(fā)展迅猛。

   在國際組織出面援助發(fā)展中國家興建水利、公路、橋梁以及工業(yè)、民用建筑工程的過程中,需要工程保險提供風險保障,工程保險制度在這些國家逐步發(fā)展并推廣開來。從國際趨勢來看,工程保險將成為保險市場上的支柱性險種。
  
   隨著各種大規(guī)模工程建筑的開展,為完善承包合同的條款,在承包合同中引進了承包人投保工程保險的義務,也對工程保險起了極大的推動作用。1945年,英國土木建筑業(yè)者聯(lián)盟,工程技術協(xié)會及土木建筑者協(xié)會共同研究并制訂了承包合同標準化條款,并引進了承包人投保工程保險的義務,促進了工程保險的迅速發(fā)展。由國際咨詢工程師聯(lián)合會(ＩｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌＦｅｄｅｒａｔｉｏｎｏｆＣｏｎｓｕｌｔｉｎｇＥｎｇｉｎｅｅｒ)所制定的FIDIC(菲迪克)土木建筑工程合同條件,規(guī)定承包商要對工程項目進行保險,并將其作為施工合同條件重要內容之一。FIDIC所涉及到的保險主要有:工程保險、承包商設備保險、人身財產損害保險、第三者責任保險、雇主責任保險以及咨詢工程師職業(yè)責任保險等。

   在國際上,工程保險一般都是由于某種強制的原因投保的。例如,美、日、德、法等國法律規(guī)定:凡公共工程必須投保工程險,金融機構融資的項目也必須投保工程險。在歐美實行政府、銀行、市場“三重強制”法,即政府立法強制承包商必須有保險保障,銀行對沒有投保的項目不予貸款,而在競標時,沒有投保相應的工程保險的承包商將被淘汰出局。承包商投保工程險已成為國際上的慣例,業(yè)主不會把一個項目交給沒有投保有關工程險種的承包商來負責建造。

   發(fā)達國家與建筑工程有關的險種非常豐富,包括建筑工程一切險,安裝工程一切險,社會保險,十年責任險/兩年責任險,意外傷害及職業(yè)賠償險等,幾乎涵蓋所有的工程風險,投保率則超過了98%。

   國際上的大型工程項目一般委任一家風險管理和保險顧問(類似保險經紀人,具有與保險經紀人同樣的地位和職能)來處理保險業(yè)務,利用他們對工程風險管理和保險的專業(yè)知識、經驗,代表業(yè)主的利益向保險公司購買保險,爭取最理想的保險條件和最優(yōu)惠的保費,并提供購買保險后的后續(xù)服務。風險管理和保險顧問同業(yè)主方的風險管理人員一起組成項目的風險管理與工程保險班子,它是項目管理班子的組成部分。

   在1880年,英國即頒布了《雇主責任法令》。如果雇主的過失是導致雇員遭受傷害的原因,雇主必須為此承擔賠償責任,雇主責任保險公司也同時成立。最初的雇主責任法完全建立在雇主過失原則上的,要使雇主承擔責任,必須首先證明雇主確有過失,受到傷害的雇員獲得賠償的條件過于苛刻。伴隨著工業(yè)革命的不斷深化,過失原則被勞工賠償原則所取代,勞工賠償法也隨之出現(xiàn)。制定勞工賠償法的目的在于通過法律的形式,規(guī)定雇主對其雇員遭受的工傷承擔絕對責任,不論雇主有無過失。勞工賠償費用可計入生產成本,受到傷害的雇員能夠獲得及時有效的經濟賠償。[NextPage]

   職業(yè)責任保險真正得到全面發(fā)展是在20世紀60年代,從那時起,職業(yè)責任保險拓展深入到工程建設領域。職業(yè)責任險包含相關專業(yè)人員的錯誤和失誤所造成的損失的保險。

   為了推進工程保險行業(yè)的發(fā)展,1968年,在慕尼黑建立了國際工程保險協(xié)會(ＴｈｅＩｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌＡｓｓｏｃｉａｔｉｏｎｏｆＥｎｇｉ ｎｅｅｒｉｎｇＩｎｓｕｒａｎｃｅ),這是一個非營利、關于工程保險方面的國際組織。

3   國外工程保險的主要內容

   發(fā)達國家的保險業(yè)經營經驗豐富、技術精良,險種設計能力高強,自然在國際保險市場上享有威望,成為各國保險業(yè)的先驅和楷模,因而發(fā)達國家保險業(yè)通行的科學經營方式便成為國際上公認的運作方式。

   為了推進工程保險制度的健康順利發(fā)展,許多國家制定了相應的保險法規(guī)。世界各國的保險立法,通常都由兩個方面構成。一方面為保險業(yè)的企業(yè)法,是關于保險業(yè)的組織、經營、管理的法律;另一方面為保險合同法,或者稱為保險契約法,是關于保險合同的訂立、變更、轉讓、終止及投保人和保險人雙方各自權利、義務等規(guī)定的法律。在工程建設領域,工程質量責任保險的有關法律最令人關注。

   不同于大多數其他的保險類型,工程保險的保單沒有一種現(xiàn)成的、標準的格式,因為不同的保險者所愿意承保的項目不同,而不同的投保者對于所要投保的項目也有不同的要求,加之由于工程類型和現(xiàn)場環(huán)境、承包商的等級、不同的免賠額等等因素的影響,都會導致工程保險的保單必需通過保險者和被保險者的協(xié)商才能夠確定。

   國際上工程保險的范圍較為廣泛,不同國家和地區(qū)以及不同的保險機構工程保險的范疇略有不同,工程保險可包含以下內容:

   建筑工程一切險;安裝工程一切險;機器損壞險;第三者責任險;雇主責任險;合同風險以及承包者的設備保險;利潤損失險/業(yè)務中斷險;完工風險和行業(yè)一切險;十年責任險/兩年責任險和潛在缺陷的風險等,下面介紹其中的幾個主要的險種。

3.1  建筑工程一切險和安裝工程一切險

   一般來說,建筑工程一切險和安裝工程一切險作為工程保險的主要險種,第三者責任險則為附加于建筑和安裝工程一切險的附加險。建筑工程一切險和安裝工程一切險有著十分密切的關系,兩者都屬綜合保險性質,集財產險和責任險為一體。一般來說,凡是在建的廠房、商場、旅館酒店、醫(yī)院學校、辦公大樓、民居公寓、碼頭橋梁以及其他大型建設項目都離不開這兩種保險。

   按國際慣例,建筑工程和安裝工程一切險的被保險人可以由多個有關利益方充當。建筑工程項目所有人,施工單位的承包商、分包商,參與工程設計、咨詢或監(jiān)督的技術顧問,以及提供資金的金融機構都可以作為建筑工程一切險的被保險人。

   國際上對建筑工程險和安裝工程險的承保都采用謹慎、細致的態(tài)度,針對各項工程的具體情況作詳盡的評估和鑒定,因此,這兩個險種都沒有固定費率表,而是根據承保工程的責任范圍,工程本身的危險程度,施工單價以及設計者的信譽和經驗,施工現(xiàn)場的環(huán)境,安全防護措施和管理水平,施工季節(jié)和施工方法,以往同類頂目的損失統(tǒng)計資料以及免賠額等因素,酌情制定費率。

3.2　雇主責任險

   雇主責任險是對雇員所遭受的人身傷亡進行賠償。雇主責任險在工程保險中占據重要的位置,它是責任保險中最早進入法制實施時代的險種,自20世紀60年代以來,投保雇主責任保險已成為許多國家的雇主必需履行的法定義務。在雇主責任險中,雇主是投保人,雇員是被保險人。

3.3  職業(yè)責任險

   職業(yè)責任險承包各種專業(yè)技術人員因工作疏忽或過失造成的第三者損害的賠償責任保險。在國際上,建筑師、各種專業(yè)工程師、咨詢工程師等專業(yè)人士均要購買職業(yè)責任保險,由于設計錯誤、工作疏忽、監(jiān)督失誤等原因給業(yè)主或承包商造成的損失,保險公司將負責賠償。職業(yè)責任保險只負責承擔相應的經濟賠償責任,對于由此產生的其它一切法律責任,責任保險則不予承保。根據投保人不同,職業(yè)責任保險可以分為法人職業(yè)責任保險和自然人職業(yè)責任保險兩大類。前者的投保人是具有法人資格的單位組織,以在投保單位中工作的個人為保險對象;后者的投保人是作為個體的自然人,其保險對象是自己的職業(yè)責任風險。

3.4  十年/兩年責任險

   十年/兩年責任險在法語國家較為發(fā)達,此險作為承包商或分包商的一項強制性義務,要求在工程驗收以前投保,否則不予驗收,使業(yè)主的權利在較長的時間得到保障。承包商應對其承建的建筑物的主體部分自最后驗收之日起的十年或兩年之內出現(xiàn)的因建筑缺陷和隱患而造成的損失負賠償責任。這種賠償責任由受理該種保險的保險公司來履行。在這種保險業(yè)務中,承包商是投保人,而業(yè)主或工程所有人為被保險人。